Zeit ist das knappste Gut: was ein Depot wirklich zurückkauft

Der September endet mit dem Beitrag, der am wenigsten Zahlen braucht und trotzdem welche bekommt. Es geht um die Größe, die man nicht ansparen kann und die in keiner Depotübersicht steht.

Die Umrechnung, die ich für die ehrlichste halte

Wir reden auf dieser Seite ständig über Beträge. 500 € im Monat, 1,28 Mio € Kapitalbedarf, 2,58 % netto. Diese Zahlen sind richtig, und sie sagen wenig, weil Geld keine Einheit ist, die man fühlt.

Deshalb hier ein anderer Maßstab. Der durchschnittliche Bruttostundenverdienst in Deutschland lag zuletzt bei 26,76 €. Je nach Steuerklasse bleiben davon grob zwei Drittel übrig, also rund 17 € netto in der Stunde. Rechnet man das Einkommen eines Depots in diese Einheit um, sieht das so aus:

Depotwert	Netto-Ausschüttung je Monat	ersetzte Arbeitszeit
25.000 €	rund 54 €	gut 3 Stunden
50.000 €	rund 107 €	gut 6 Stunden
100.000 €	rund 215 €	gut 12 Stunden
200.000 €	rund 429 €	rund 3 Achtstundentage
400.000 €	rund 859 €	gut 6 Achtstundentage

Angenommen sind dabei 3,5 % Ausschüttungsrendite und die Abgeltungsteuer, wie in den Cornerstone-Rechnungen dieses Monats. Die Zahlen sind kleiner, als die meisten erwarten, und ich lasse sie trotzdem so stehen. Wer 100.000 € zusammenspart und dafür anderthalb freie Arbeitstage im Monat bekommt, hat viel erreicht und ist nicht frei.

Warum diese Sicht trotzdem hilft

Genau darin liegt für mich ihr Wert. Die übliche Erzählung im Netz kennt zwei Zustände: schuften bis 67 oder mit vierzig aussteigen. Beides ist für die meisten Menschen keine Beschreibung ihres Lebens.

In Stunden gedacht wird daraus etwas Stetiges. Das Depot kauft nicht irgendwann die Freiheit, es kauft ab dem ersten Jahr Stunden zurück, erst wenige, dann mehr. Und es kauft sie in einer Reihenfolge, die man selbst festlegt: eine Stunde weniger Überstunden, später ein freier Freitag im Monat, irgendwann eine Vier-Tage-Woche, bevor irgendwo ein Renteneintritt steht. Wir nennen das intern den Gleitpfad, und es ist eine deutlich realistischere Vorstellung als der Ausstieg mit einem Schlag.

Die Rechnung, die keine Tabelle abbildet

Jetzt der unaufgeräumte Teil. Die Jahre, in denen ein Depot am meisten wächst, sind genau die Jahre, in denen die eigenen Kinder klein sind. Das ist keine Randbemerkung, sondern die eigentliche Kostenstelle dieser ganzen Strategie.

Ich merke das an konkreten Abenden. Wenn ich sonntags an einem Beitrag sitze, während im Nebenzimmer jemand einen Turm baut, dann investiere ich nicht Geld, sondern Lebenszeit, die zufällig gerade die knappste ist, die ich je haben werde. Zinseszins funktioniert bei Geld. Bei Kindheit funktioniert er nicht, dort läuft die Uhr nur in eine Richtung.

Ich habe darauf keine saubere Antwort, und ich misstraue allen, die eine anbieten. Was mir hilft, ist eine simple Gegenfrage vor jeder Zusatzstunde: Kaufe ich damit später Zeit zurück, oder ersetze ich nur eine Stunde heute durch eine Stunde heute? Bei einer Sparrate, die ohnehin läuft, ist die Antwort meistens ernüchternd.

Drei Wege, die tatsächlich Zeit kaufen

Wenn das Ziel Zeit ist und nicht Vermögen, ändern sich die Prioritäten. Drei Dinge wirken schneller als eine höhere Sparrate.

Erstens Fixkosten senken, weil jeder dauerhaft gestrichene Posten den nötigen Kapitalstock direkt verkleinert. Wer seine monatlichen Ausgaben um 200 € senkt, spart sich rund 93.000 € Kapital, das er sonst dafür bräuchte. Wie man dort sucht, steht in der Haushaltsrechnung.

Zweitens teure Schulden tilgen, weil sie das Gegenteil eines Depots sind und schneller wirken als jede Anlage. Die Rechnung dazu stand vor zwei Wochen in Konsumkredite.

Drittens die Arbeitszeit tatsächlich reduzieren, sobald das Depot es hergibt. Das ist der Schritt, den fast niemand macht. Die meisten sparen weiter und verschieben die Freiheit, bis sie eine runde Zahl erreicht haben. Runde Zahlen sind aber eine Erfindung des Dezimalsystems und kein Lebensziel.

Zum Mitnehmen

Ein Depot ist eine Maschine, die Arbeitsstunden zurückkauft, und zwar von Anfang an in kleinen Portionen. Rechne es in dieser Einheit, dann weißt du, wo du stehst, und du wirst weder größenwahnsinnig noch mutlos. Und behalte im Blick, dass die Aufbaujahre selbst aus derselben Substanz bestehen, die du dir später zurückkaufen willst. Was deine eigene Sparrate an Stunden erzeugt, rechnet der Einkommens-Planer aus, und wie das Depot aussieht, das bei uns diese Arbeit macht, steht im Premium-Beitrag Das Vermögensaufbau-Depot im Detail.