Sparen oder Kredit tilgen: Was kommt zuerst?

Hast du einen teuren Kredit, zahlst du ihn zurück, bevor du sparst. Davor steht nur der Überblick über dein Geld, danach legst du einen Notgroschen für unerwartete Rechnungen zur Seite, und erst dann startest du den Sparplan, also einen festen Betrag, der jeden Monat automatisch angelegt wird.

Am teuersten sind meist die Teilzahlung bei der Kreditkarte, bei der du die Monatsabrechnung nicht ganz bezahlst und auf den Rest Zinsen anfallen, und der Dispo. Der Dispo ist das Anschreiben bei deiner Bank: Du darfst dein Girokonto überziehen, und solange du im Minus bist, laufen Zinsen. Ein Sparplan neben einem laufenden Dispo fühlt sich vernünftig an. Rechnerisch leihst du dir dabei Geld zu 9,6 bis 11,5 %, um es anzulegen.

Vier Fragen, von oben nach unten

Geh die Tabelle von oben durch. Die erste Frage, bei der du Nein sagst, zeigt dir deinen Schritt.

Frage	Bei Nein ist das dein Schritt
Weißt du, was dir im Monat übrig bleibt?	Überblick: eine Seite Papier mit Einnahmen, Ausgaben und dem Rest darunter. Wie das geht, zeigt die Haushaltsrechnung.
Bist du frei von teuren Schulden? Teuer heißt hier: jedes Minus auf dem Girokonto, die Kreditkarten-Teilzahlung oder ein Kredit mit mehr als etwa 6 % Zinsen.	Teure Schulden: Setz einen laufenden Sparplan aus. Was übrig bleibt, geht in die Tilgung, der höchste Zins zuerst, alle anderen Raten zahlst du normal weiter. Beim Dispo und bei der Kreditkarte nimmst du auch Geld vom Tagesgeld dazu. Für den Ratenkredit gilt eine Einschränkung weiter unten. Mehr dazu im Beitrag über Konsumkredite.
Könntest du eine große Reparatur von deinem eigenen Geld bezahlen, also ohne Dispo, ohne Kredit und ohne etwas zu verkaufen?	Notgroschen: Geld aufs Tagesgeldkonto, ein Sparkonto, an das du jederzeit herankommst, nicht ins Depot, dein Konto für Wertpapiere. Warum, steht in Absolute Sicherheit gibt es nicht. Läuft schon ein Sparplan, leite die Rate dorthin um, bis der Notgroschen steht.
Läuft dein Sparplan schon?	Sparplan: Unter etwa 200 € im Monat ist ein breiter ETF, ein Fonds, der dein Geld auf sehr viele Firmen verteilt, die bessere Wahl als einzelne Aktien, und 50 € reichen für den Anfang.

Hast du einen Schritt geschafft, fang wieder oben an. Sagst du viermal Ja, stimmt deine Reihenfolge.

Die 6 % sind meine Faustregel, es ist die Rendite, also der Ertrag im Jahr, mit der ich unten rechne. Liegt dein Kredit deutlich darunter, etwa ein günstiger Autokredit, ein Ratenkauf mit 0 % oder eine Baufinanzierung mit niedrigem Zins, zahl die Rate einfach weiter und geh zur nächsten Frage. Knapp unter 6 % darfst du auch tilgen, sobald der Notgroschen steht. Steht daneben ein Minus auf dem Girokonto, kommt das trotzdem zuerst weg.

Was dieselben 1.000 € bewirken

Nimm an, du hast 1.000 € übrig, und ohne Tilgung bliebe die Schuld das ganze Jahr gleich hoch. Die Zinssätze sind Durchschnittswerte aus dem Herbst 2026. Deinen eigenen Zins findest du in der Kontoübersicht, in der Preisliste der Bank oder im Kreditvertrag.

Wohin die 1.000 € gehen	Zins oder Rendite	Wirkung im Jahr	Kann es ins Minus drehen?
Kreditkarten-Teilzahlung tilgen	rund 17,6 %	176 € gespart	nein
Dispo tilgen	9,6 bis 11,5 %	96 bis 115 € gespart	nein
Ratenkredit vorzeitig tilgen	8,64 % im Schnitt bei neuen Krediten	86 € gespart, minus höchstens 10 € Entschädigung an die Bank	nein
Breiter ETF, meine Annahme	6 %	60 € vor Steuern	ja, ein schlechtes Jahr dreht es ins Minus
Tagesgeld, meine Annahme	2 %	20 € vor Steuern	nein

Für den Dispo allein habe ich keine amtliche Durchschnittszahl gefunden, deshalb die Spanne. Die 9,6 % nennt die Bundesbank für Überziehungen und ähnliche Kredite, die rund 11,5 % hat das Kreditportal smava aus dem Kontenvergleich der Finanzaufsicht BaFin errechnet, es vermittelt selbst Umschuldungen.

Ganz ehrlich, spannend ist Tilgen nicht. Aber die gesparten Zinsen hängen nicht an der Börse, und Steuern fallen darauf nicht an. Ihre Höhe richtet sich nach deinem Zins, und den kann die Bank beim Dispo ändern. Beim ETF und beim Tagesgeld bleiben kleine Erträge meist ebenfalls steuerfrei, weil die ersten 1.000 € im Jahr frei sind, vorn liegt die Tilgung trotzdem.

Was ist mit einem kleinen Notgroschen vorab?

Die Ratgeber sind sich hier nicht einig. Die Verbraucherzentrale Hamburg setzt den Ausgleich des Dispos vor den Notgroschen. Finanztip rät an einer Stelle zu einem kleinen Notgroschen parallel zur Tilgung, der Beratungsdienst der Sparkassen, trotz Kredit einen zu behalten, und der Kreditanbieter Consors Finanz will sogar erst einen kleinen sehen, bevor du tilgst. Dahinter steht ein gutes Argument: Ohne Reserve führt die nächste Autorechnung direkt zurück ins Minus.

Für den Dispo bleibe ich trotzdem bei meiner Reihenfolge. Was du dort zurückzahlst, kannst du dir im Notfall wieder holen, denn der Dispo bleibt in der Regel bestehen, solange die Bank ihn nicht kürzt, und bei der Kreditkarte ist es ähnlich. So kann er die Autorechnung auffangen. Geld aufs Tagesgeld zu legen, während das Girokonto im Minus steht, hieße dagegen, 9,6 bis 11,5 % zu zahlen und vielleicht 2 % zu bekommen.

Für einen Jobverlust taugt der Dispo allerdings nicht, denn gerade wenn das Gehalt ausbleibt, kürzen Banken ihn am ehesten. Wer ohne vereinbarten Dispo oder über den Rahmen hinaus im Minus steht, ist in der sogenannten geduldeten Überziehung. Dort gibt es diese Reserve gar nicht, die Zinsen liegen im Schnitt bei rund 13,3 %, und streicht die Bank die Duldung, musst du das Minus sofort ausgleichen. Hier kommt das Minus also erst recht zuerst weg.

Beim Ratenkredit, also einem Konsumkredit mit fester Rate wie dem Autokredit, läuft die Rate ohnehin weiter, und was du zusätzlich zurückzahlst, bekommst du nicht wieder. Liegt er über der 6-%-Grenze, tilgst du trotzdem zusätzlich, solange ein ungenutzter Dispo als Reserve bereitsteht. Fehlt diese Reserve, leg zuerst einen kleinen Notgroschen für die nächste Autorechnung an. Rechtlich darfst du jederzeit tilgen, bei festem Zins kostet das höchstens 1 % des Betrags, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 %, und nie mehr, als du an Zinsen sparst.

Wann die Tabelle nicht mehr reicht

Miete und Energie gehen vor jede Kreditrate, denn bei Mietrückständen droht die Kündigung und bei Strom und Gas nach der Mahnung die Sperre. Bleibt am Monatsende nichts übrig, fehlt das Geld für alle Schritte nach dem Überblick. Such dann zuerst bei den festen Ausgaben nach Posten, die du senken kannst.

Schaffst du die Raten nicht mehr aus dem laufenden Einkommen oder lässt sich dein Dispo daraus nicht abbauen, ist der richtige nächste Schritt eine Schuldnerberatung und kein neuer Kredit. Bei gemeinnützigen Stellen ist sie meist kostenlos, frag trotzdem vorher nach den Kosten. Beratungsstellen in deiner Nähe findest du auf meine-schulden.de, auch Verbraucherzentralen und die Caritas helfen weiter. Die Wartezeiten sind oft lang. Nutzt jemand das aus und drängt dich zur schnellen Unterschrift oder nennt die Kosten nicht klar, ist das ein Warnzeichen.

Zum Mitnehmen

Bevor der erste Euro in einen Sparplan geht, sollten die teuren Schulden weg sein und für die nächste große Rechnung Geld bereitliegen. Die vier Schritte bekommen hier nach und nach eigene Beiträge. Einer davon klärt, wie hoch dein Notgroschen am Ende sein sollte, denn die Reparatur aus der dritten Frage ist nur die Untergrenze.

Dein Schritt für diese Woche: Beantworte die vier Fragen und schreib dir die erste Zeile mit Nein auf. Der nächste Beitrag im Lernweg ist die Haushaltsrechnung. Im Basiskurs geht es in der Einheit Die richtige Reihenfolge um dieselbe Frage. Dafür brauchst du ein kostenloses Konto, die Willkommens-Taler schalten den Kurs frei.

Eine Bitte zum Schluss: Der Beitrag soll auch ohne Vorwissen verständlich sein. Welcher Satz war unklar? Schreib mir an info@stetiges-einkommen.de, ich antworte selbst.