Die Haushaltsrechnung: Wer seine Ausgaben nicht kennt, investiert auf Sand

Dieser Beitrag steht bewusst im Geld-und-Leben-Monat und nicht bei den Aktien-Themen. Denn die häufigste Frage, die mich erreicht, lautet sinngemäß: „Wie fange ich an?" Und die ehrliche Antwort beginnt nicht bei der Titelauswahl, sondern bei der Frage, wie viel überhaupt zum Investieren übrig ist. Wer diese Zahl nicht kennt, baut auf Sand, und zwar unabhängig davon, wie gut sein Depot aufgestellt ist.

Die drei Zahlen, die reichen

Es braucht kein Haushaltsbuch, in dem jeder Kaffee steht. Es braucht drei Zahlen.

Erstens: Was kommt im Monat rein, nach Steuern und Sozialabgaben. Zweitens: Was geht automatisch raus, also Miete, Nebenkosten, Versicherungen, Verträge, Kreditraten. Drittens: die Differenz. Diese dritte Zahl ist dein Spielraum, und sie ist bei den meisten Menschen kleiner, als sie schätzen, und gleichzeitig leichter zu vergrößern, als sie glauben.

Wohin das Geld tatsächlich fließt

Ein Blick in die amtliche Statistik hilft gegen Selbsttäuschung. Nach der letzten Einkommens- und Verbrauchsstichprobe des Statistischen Bundesamts, erhoben 2023 und alle fünf Jahre wiederholt, gaben Haushalte mit einem monatlichen Nettoeinkommen unter 1.300 € rund 64 % ihrer Konsumausgaben für Lebensmittel und Wohnen aus, in Zahlen etwa 780 €. Je kleiner das Einkommen, desto größer dieser Anteil.

Das ist die unbequeme Grundlage: Bei knappem Budget ist der größte Teil schlicht nicht verhandelbar. Umso mehr zählt der Rest. Auf Information und Kommunikation, also Internet, Mobilfunk, Streaming-Abos und die Geräte dazu, entfielen bei denselben Haushalten 7 % der Konsumausgaben. Rechnet man das auf die Bezugsgröße zurück, sind das rund 85 € im Monat, gut 1.000 € im Jahr.

Ich nenne die Jahreszahl der Erhebung mit Absicht. Diese Statistik wird nur alle fünf Jahre erhoben, die Werte stammen also aus 2023 und beschreiben Größenordnungen, keine tagesaktuellen Beträge. Für die Frage, wo man suchen sollte, reicht das völlig.

Die Abo-Inventur, ein Abend Arbeit

Nimm dir die letzten drei Kontoauszüge und die Kreditkartenabrechnung vor und markiere jede Buchung, die sich wiederholt. Nicht bewerten, nur markieren. Diese Liste ist erfahrungsgemäß länger als erwartet, weil Verträge selten laut sind: Streaming, Musik, Cloud-Speicher, Fitnessstudio, Software-Abos, Zeitschriften, Versicherungen für Geräte, Extra-Optionen im Mobilfunktarif.

Dann drei Fragen je Posten. Habe ich das im letzten Monat benutzt? Würde ich es heute neu abschließen? Und gibt es dieselbe Leistung günstiger oder in einem anderen Abo schon mit dabei? Was zweimal mit Nein beantwortet wird, wird gekündigt, und zwar sofort, nicht „demnächst".

Der Grund für diese Empfehlung ist kein moralischer. Eine gekündigte Wiederholung wirkt jeden Monat weiter, ohne dass du noch etwas tun musst. Vorsätze wie weniger Essen zu bestellen musst du dagegen jeden einzelnen Tag neu fassen. Deshalb ist der Fixkostenblock der ergiebigste Ort für Veränderungen, auch wenn er der langweiligste ist.

Was aus 30 € im Monat wird

Angenommen, die Inventur bringt 30 € im Monat. Das klingt nach wenig und fühlt sich beim Kündigen kaum nach Verzicht an. Legst du diese 30 € stattdessen an und unterstellst 6 % Rendite im Jahr, sind daraus nach zehn Jahren rund 4.900 € geworden, nach zwanzig Jahren rund 13.900 € und nach dreißig Jahren rund 30.100 €. Eingezahlt hast du im Zwanzig-Jahres-Fall 7.200 €.

Das ist eine Modellrechnung mit glatter Rendite, die Wirklichkeit verläuft nie so gleichmäßig. Die Größenordnung stimmt trotzdem, und sie beantwortet die Frage, warum ich beim Thema Sparrate nicht über Verzicht rede. Es geht nicht darum, weniger zu leben. Es geht darum, aufzuhören, für Dinge zu zahlen, die man nicht mehr benutzt.

Was bei mir nicht funktioniert hat

Ich habe es zweimal mit einem vollständigen Haushaltsbuch versucht, in dem jede Ausgabe kategorisiert wurde. Beide Male habe ich nach wenigen Wochen aufgehört, und beim zweiten Mal war ich ehrlich genug, daraus etwas zu lernen. Der Aufwand steht in keinem Verhältnis zum Ertrag, weil die entscheidenden Posten ohnehin die wiederkehrenden sind und die stehen alle auf dem Kontoauszug.

Was bei uns geblieben ist, ist ein Termin im Kalender: einmal im Quartal eine halbe Stunde, Kontoauszüge durchgehen, Wiederholungen prüfen. Das ist unspektakulär und es hält, weil es nichts von einem verlangt außer einem Termin.

Der Puffer vor dem ersten Euro im Depot

Eine Sache gehört vor jede Anlage, und sie ist wichtiger als jede Titelauswahl: ein Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto, aus dem eine kaputte Waschmaschine oder eine Autoreparatur bezahlt werden kann. Ohne diesen Puffer wird bei der ersten Panne verkauft, und zwar in aller Regel zum falschen Zeitpunkt. Wie groß er sein muss, hängt von deiner Lage ab; drei Monatsausgaben sind eine verbreitete Faustregel und für Familien mit einem Einkommen eher die Untergrenze.

Zum Mitnehmen

Kenne drei Zahlen, nicht dreißig. Such zuerst im Fixkostenblock, weil dort jede Änderung dauerhaft wirkt. Kündige, was du nicht benutzt, und lege den Betrag an, statt ihn zu verbrauchen, sonst verschwindet er lautlos woanders. Und leg den Notgroschen an, bevor du den ersten Euro investierst. Wenn du wissen willst, was deine neue Sparrate über die Jahre werden kann, rechnet der Einkommens-Planer es dir mit deinen eigenen Zahlen durch. Und wie man daraus ein Depot baut, das später Rechnungen bezahlt, steht Schritt für Schritt in unserem Regelwerk und im Premium-Beitrag Das Vermögensaufbau-Depot im Detail.